最近，市中小企业局在重庆市38个区县对部分中、小、微企业进行了一次关于融资的需求调查，结果显示，65.55%的企业表示正在遭遇“融资难”。
    另一方面，那些已经从不同渠道获得贷款的企业，也正在承受着高额的资金使用成本。市中小企业生产经营运行监测平台数据显示：2011年有贷款的200余家企业利息支出6.69亿元，同比增长40.7%，远高于企业同期营业收入和利润的增长，利息支出相当于同期利润的21%。
    在融资难已经成为困扰中小企业发展壮大甚至生存的最大难题时，开县在全市率先采用联保贷款的方式，推进企业间资金互助，截至2011年底，已经为88户/次中小企业提供贷款服务，累计实现贷款额1亿元。
    开县是怎么做到的？5月14日，记者专访了作为行业主管部门的市中小企业局融资服务处处长代修超。
    记者：中小企业为什么会面临融资难题？
    代修超：最根本的问题在于很多企业产品无核心竞争力，信誉信用度不高，同质化严重，市场竞争力不强，经济效益低等。
    部分中小企业承接政府工程采取先垫资后结算的方式，造成应收账款过多，在银行看来，应收账款就是贷款，这就变相增加了企业的负债率。
    商业银行出于成本和风险的考虑，对中小企业贷款条件苛刻，积极性低，贷款主要集中在大中型企业。作为数量占全市95%的小微型企业，其贷款总量不足全市贷款余额的20%。
    另外，尽管国家出台了一系列扶持中小企业融资的优惠政策，但未能得到有效落实。比如，商标、专利等无形资产可以作为融资质押物的规定，在实践中很少被银行接受。
    中小微型企业的贷款难还表现在融资成本高。据测算，中小企业的平均信贷利率超过12%，小贷公司的贷款利息基本上接近30%，有的民间借贷月利息高达3-5分。高昂的融资成本掠夺了传统产业为主导的中小企业的经营利润。
    记者：开县推行的联保贷款，是怎样的一种方式？
    代修超：先来说说背景。企业从银行直接拿钱，叫做贷款；企业找到担保公司，担保公司从银行拿钱再贷给企业，这叫做担保贷款。银行为什么不愿贷款给中小企业？上面说了，因为它缺少资产抵押物，银行放贷的风险大。如果中小企业自己凑拢一笔资金，银行以此为抵押物对单个企业进行贷款，风险就要小得多。所以，对中小企业来说，通过担保方式获得贷款的可能性更高。
    联保贷款，本质上是一种企业间的资金互助，3-5户企业自愿组合成联保小组，每个成员出点钱组成一笔担保资金，再凭借这笔钱到银行去申请更大额度的贷款，这就是资金的杠杆作用。联保贷款的好处在于，企业不需再用其他担保或抵（质）押物，就有望从银行获取贷款。
    采用这种方式，开县在联保小组基础上，组建了中小企业资金互助合作社。自去年7月以来，发展了82余户中小企业入伙互助，吸纳互助资金3900万元。用这笔资金，开县共为88户/次中小企业提供贷款服务，累计实现贷款额1亿元。开县计划在2012年完成4.5亿元，5年累计实现30亿元。
    记者：联保贷款需要什么条件？
    代修超：从开县的实践来看，考虑到风险与收益的正相关性，在制度设计上要求企业间互相熟悉、产业关联，具有产业集群特性，年销售（产值）在1000万元，生产、经营好，法定代表人又讲诚信。这样，既能提高企业的积极性，又能有效降低风险。
    政府为了鼓励这样的企业资金互助方式，采用财政贴息的方式，不仅为企业进一步减轻了资金使用成本的负担，还能让更多的中小微企业参与进来。