去年底，一个摩托车生产商觉得申老板的东西不错，突然追加了一大笔上千万的订单。可是申老板的厂子小、底子薄，应付个500万左右的订单没问题，再多点，资金就悬了。

    可这次，天上偏偏就掉下这么个大业务。

    上哪儿筹钱？若在刚创业时，他会把银行当成首选，但在摸爬滚打几年后，他情愿去找兄弟伙东拼西凑借一点。

    几年前，申老板的厂子刚开门便接到一笔朋友介绍的订单，需要大概50万元资金来启动，但那时，老申刚把全部家当拿去修了厂。怀着一腔创业热情，他跑了很多家银行希望得到贷款，但一些银行一听他这个小企业只贷50万元，基本上都摇头；另一些银行虽表示有转寰余地，但“门槛”是要贷几千万。

    “我又不是财大气粗的国企，哪贷得起那么多。”老申说，倒是有一家银行愿意放贷，但手续办好至少要1个月，他等不起。最后，他的父母和朋友伸出援手，帮他渡过了难关。

    打那以后，需要钱的时候，老申能借就尽量借，去银行贷款成了他心里抹不掉的阴影。

    老申的经历，我市不少小微企业老板也遭遇过。小微企业贷款难，并不只是重庆才存在的难题，但和东部沿海地区相比，重庆除了金融机构相对匮乏外，为小企业提供的金融服务也有较大差距。“客观而言，从银行业对小微企业的支持来看，受一些传统观念的影响，在信贷紧缩的情况下，中小微企也往往是首当其冲的被挤出对象。”重庆银监局小企业金融服务推动工作领导小组办公室主任杨波说。

    政府出手放“活水”

    幸运的是，申老板很快在一位“贵人”的帮助下贷到了款。这位“贵人”，便是那位追加订单的客户。

    原来，这位客户知道申老板的困境后，便向市内一家有合作关系的银行进行了咨询，看银行能不能有解决办法。正巧，这家银行不久前推出了“订单贷”资金解决方案，申老板拿着追加的订单作为担保，不到一个月就成功拿到了钱。

    回忆起这段经历，老申觉得像在做梦。在他以往的记忆中，贷款的抵押物不外是房子、车子或一些固定资产，怎么还能用订单这类“活摇活甩”的东西来抵押，并且还能在很快就放款？

    其实，这些打破常规的灵活贷款方式早在去年下半年起，便在我市许多银行里如雨后春笋般出现。

    重庆银行相关人士称，定位于微、小企业及个体工商户的贷款，单户最高金额500万元。一次办抵押，可连续使用三年，项下贷款不超过1年，可循环使用，3-5个工作日可获贷款审批结果。

    在中信银行，小微企业若要申请贷款，可以通过商会来进行信用贷款。该行推出的“商会贷”是指与各级地方商会、行业协会合作，为商会、协会中诚信度高、经营情况稳定的会员企业量身定制的金融产品。这些企业在经过地方商会或行业协会的推荐后，都有资格申请“商会贷”。

    在为小微企业提供融资服务的银行中，不乏外资银行。

    去年10月，渣打银行在重庆成立全球首家“企业支行模式”的企业金融中心，以企业为主要客户群，其金融服务除了针对普通的企业，更有专业的中小企业团队，为每个有需求的企业量身订做一套完整的培育计划。中小企业在这里办理贷款业务，最快五六天就能无抵押办结。

    银行对小微企业纷纷伸出橄榄枝，缘于去年10月国家出台扶持小微企业的一系列金融政策：

    去年10月12日，国务院常务会议确定，将提高小型企业的增值税营业税起征点，减半征收企业所得税延长至2015年底并扩大范围。支持金融机构加强对小型、微型企业的金融服务，对金融机构向小型、微型企业贷款合同3年内免征印花税。适当提高对小型企业贷款不良率的容忍度。

    10月25日，国家银监会下发《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，对5个月前出台的“银十条”政策进一步予以细化。

    11月18日，财政部、国家发改委表示，自2012年起至2014年底，我国将对小微企业免征22项行政收费项目。这是继此前我国出台税收、金融等各项政策扶持小微企业发展后，我国再次出台政策，从行政收费优惠角度扶持小微企业发展。

    “现在，银行对中小企业越来越重视，主动为他们调整贷款的结构。”银行界人士分析，在国家加大对中小企业金融支持力度的背景下，国企开始去资本市场融资，银行贷款松动，便加大了对中小企业的贷款力度。另一方面，中小企业自身也在改变，“更多地去做实体经营，而不是去做投机的生意。”

    “草根”更需加养份

    一直以来，小微企业是中低收入者自主创业、增加财产性收入、缩小贫富差距的渠道。对于来自草根阶层的小微企业而言，只要有足够的保本资金，它就能生根、发展。在重庆，微型企业在创业之初可以享受到3万—5万元的财政补贴，但要持续性成长，更大规模的融资支持必不可少。

    市长黄奇帆曾说过，一个区域的经济结构，大企业固然重要，但它的数量一般只占整体数量的10%不到，这是个铁定的规则，如果没有中小企业做底盘，大企业要多也多不起来。

    但自2008年金融危机以来，我国中小微型企业的生存状况一直不大乐观。特别是在去年，中型和小微企业创造了我国国民生产总值的60%、税收的50%，并提供了80%的城镇就业岗位，但在融资上却一如既往地遭遇重重困难。

    中华全国工商联的最新统计数据显示，我国规模以下企业中有90%的企业没有和银行发生过任何借贷关系，而小微企业中95%没有和银行发生过任何借贷关系。国务院发展研究中心研究员巴曙松称：“从全球范围来看，小微企业贷款对于任何金融体系来说都是一个艰涩的命题。”“小微企业需要钱，银行不愿借，主要是因为后者在思想意识上还是顾虑多多。”杨波分析，小微企业自身的综合实力相对薄弱，贷款风险随之较大。但如果银行总是在这一点上犹豫不决，也就始终没有给小企业以发展的信心和勇气。

    另一方面，银行对小微企业也存在市场定位误区。

    在西部，往往是以投资拉动为主的经济发展模式，无形中让银行业更看重在规模与速度上扩张，毕竟经营大客户的收益更大、见效更快。但发展相对缓慢的小微企业却往往因此吃了亏。不仅如此，按照现有的信贷管理体系，大企业、小企业都是同样的审批体系和标准，从审核到放款需要很长时间，“大企业倒是可以承担得起这个时间，但是希望贷款能‘短、频、快’的中小企业，就拖不起了。”杨波说。

    不过，通过金融机构和监管部门的努力，贷款难的问题，正在我市得到缓解。

    比如，申老板后来就遇到了一个大惊喜——

    多方扶助出新招

    不久前，申老板又去银行申请贷款。

    当他一说明来意，银行的工作人员直接把他领到小微企业服务岗，派专人给他办理开户等一系列手续。如此“隆重”的服务让他受宠若惊。

    “这些服务，我以前哪里享受得到哟！”申老板不禁感叹。

    从去年起，在市委、市政府的组织下，加上对国家银监会的政策“落地”，我市实施起了一系列专门针对小微企业的金融服务措施，并初见成效。

    去年下半年起，我市不少商业银行的支行、各营业网点都设立起了小微企业服务岗，配有专人办理微型企业开户及相关工作，而且微型企业开户必须要限时办理。在资料手续齐备的情况下，原则上5个工作日内就可完成资料审查与开户流程。

    除此之外，多家银行也组建起小企业金融服务专营机构，专司小微企业的贷款等相关事务。比如，重庆银行的“小企业信贷中心”是全国首批、西部首家独立持牌类专营机构；重庆农商行的“小企业贷款中心”是全国农村合作金融机构中，首家组建的小企业金融服务专营机构。

    为了让更多小微企业能贷到款，重庆银监局也“特事特办”，破例允许参照个体工商户贷款方式，为微型企业提供贷款，以最大程度满足该类企业“短、频、快”的融资需求，并批准小微企业专项金融债的发行。现在，重庆银行已提出在全国银行间债券市场发行总额不超过30亿元“小型微型企业贷款债券”的申请。与此同时，知识产权质押贷款的试点也在我市启动。

    为了给企业更完善的金融服务，重庆银监局还极力促成银行与PE（私募股权基金）、VC（风险投资基金）的合作，根据这些企业的成长周期以及每一阶段不同融资需求，让银行与PE共同为它们提供综合配套金融服务。

    去年以来，全市累计办理再贷款19.24亿元、再贴现67.66亿元，全部投向支持中小企业成效显著的中小金融机构，九成以上为涉及中小企业的票据。在此基础上，人行重庆营管部向中国人民银行总行申请增加再贷款限额，以支持我市的银行扩大对中小企业的信贷投放。

    同时，人行重庆营管部还要求我市的商业银行加快中小企业服务专营机构机制建设，为中小企业的相关服务设立专营机构，连部分区县一级银行支行也必须成立小企业金融服务分中心。

    去年前三季度，银行机构向微型企业发放的贷款总额约1.55亿元，不仅比去年全年的总额多，还增长了1.54亿元。其中，仅第3季度开立账户便有1.96万户、发放贷款1.37亿元，较上半年分别增长1.11倍和7.26倍。

    除此之外，我市国有金融企业和以国资主导建立的担保公司、租赁公司，也加入了探索解决中小企业融资难的队伍中。据渝富公司称，通过该公司出资，引入国家开发银行、长江三峡总公司，组建全国最大的三峡担保集团，为库区和中小企业提供担保贷款325亿元。

    种种政策利好下，仅去年10月一个月，在我市各项贷款增速在小幅下降的情况下，短期贷款却快速增长，人民币短期贷款余额达2339亿元，同比增长46.61%，创近5年来最高增速。“这些短期贷款中的绝大部分，便是贷给了小微企业。”银行界人士分析。