优在哪？买保险可减免个税、还可带病投保

　　近日，国家财政部、税务总局、保监会联合发布《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》，“自2017年7月1日起，将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施。”

　　也就是说，明天起，个人税优健康险政策就要在全国范围内推广实施。而重庆作为第一批试点城市，早在去年就开始施行。

　　“什么？我只知道医疗险、意外险，还真不知道有这个税优险。”在观音桥上班的银行职员苏小姐告诉记者，自己算是比较注重保险的了，但却对这种保险知之甚少，甚至不知道该如何购买。

　　记者从保险业内人士处了解到，税优健康险全称为“个人税收优惠型商业健康保险”，就是国家通过税收优惠的方式鼓励工薪阶层购买商业健康险，为基本医保提供补充，主要用于补偿被保险人经公费医疗或基本医疗保险、大额医疗保险及商业型补充医疗保险补偿后剩余的自负医疗费用。

　　个税减免，是税优健康险的重要“卖点”。此前，根据相关政策，对试点地区个人购买符合规定的税优健康保险产品的支出，按照2400元/年（每月200元）的限额标准，在个人所得税前予以扣除。这意味着，按照目前个人所得税的起征点3500元，如果个人购买商业健康险保费达到2400元，那个人所得税的起征点则调高为3700元。

　　另一个卖点则是可带病投保。对于投保人来说，购买税优健康险与普通健康险不同的是，该险种规定，保险公司不得因被保险人的既往病史拒保，并保证续保，这意味着投保人可以实现“带病投保”，且一定程度上加大了投保人的抗风险能力。

　　此外，该险种在保障责任上，还涵盖了住院和特定门诊，并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种最常见的慢性病；理赔时没有起付线，报销比例高。

　　是不是很难理解？看看下面这个例子就明白了。

　　以普通员工龙哥为例，30岁，就职1年，有社保，有企业补充医疗保险，月计税收入1万元，个人所得税扣除比例为20%，购买税优健康险后，龙哥可以得到哪些好处呢？

　　龙哥每年缴费2400元，可享受到：个人免税金额200元／月，也就是说，可以免缴个税200*20%=40元，那么一年下来，就可免缴个税12*40=480元。

　　而在报销方面，购买了税优健康险的龙哥，在保险期间内，因高血压住院治疗，共计产生住院费用11982.36元，其中社保报销费用6788.30元，龙哥自己承担5197.06元，自付比例为43.37%。

　　按照合同规定，保险公司对医保认可费用中未报销的部分100%报销，医保规定乙类先行比例自费的部分100%报销，医保规定丙类自费部分在清单范围内80%报销，最终保险公司合计赔付3858.76元，龙哥自己承担的部分仅为1338.3元，自付比例为11.17%，大为降低。

　　当然，各家保险公司的产品规定并非完全一样，以上案例仅供参考。需要提醒的是，虽然可以带病投保，但还是需要客户将自身健康状况告知保险公司，保险公司会对不同的客户采取不同的费率。如果客户不如实告知，出险时很可能会得不到赔付。

　　试点一年仅售出两百多万，为何“叫好不叫座”？

　　税优健康险有这么多“好处”，试点情况如何？据公开报道，去年26家保险公司在31个试点城市销售税优健康险，总保费收入为1.18亿元，保单67272件，每单平均1760元。记者从重庆市保监局了解到，作为首批试点城市，去年税优健康险全市销售额大约在两百多万元。

　　记者从多家险企的重庆分公司了解到，税优健康险的销量并不理想，甚至有工作人员并不知道这一险种的存在。

　　中国人寿重庆分公司的工作人员告诉记者，他们是从去年试点工作开始后推出的这一险种产品，销量不多，目前基本针对个人销售，暂时还没有企业统一组织购买的情况。

　　泰康人寿重庆分公司的工作人员称，他们算是卖得比较好的了。一年多来，有42家金融及服务类企业从该公司购买该险种，2016年以来，该公司累计赔付32例，赔付金额7.96万元。

　　为何税优健康险“叫好却不叫座”？一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者，主要有三个方面的原因，第一，这项政策刚开始试点，市场尚处于培育阶段，新生事物都有预热发酵期，消费者对其了解程度有待提高；第二，该险种政策性较强，不管是有既往病史，还是带病投保，都规定不得拒保，而其他健康险在投保前都需要体检，遇到带病投保的情况是可以拒保的，因此该险种对于保险公司来说风险较高，导致保险公司营销态度相对谨慎，偏向保守；第三，目标客户的观望情绪也很明显，许多国有企业给员工买了企业补充医疗保险，如果要购买税优健康险，既要考虑如何避免责任重合，还要重构公司员工的保险方案，因此持观望态度，而私企人员流动快，往往也不会积极主动给员工购买。

　　一家互联网创业公司的HR就告诉记者，因为企业中员工收入不同，纳税金额也不同，购买个人税优健康险，无形中给人力资源部门增加了很多工作，因此除非员工提出要求，公司一般不太愿意主动为员工投保。

　　此外，记者也了解到，作为个人想要投保，须先去社保部门开具证明，然后再去税务部门打印近12个月的个人所得税缴纳证明等，最后还要去保险公司柜面办理，程序稍显繁琐。

　　专家支招：如何让税优险“飞入百姓家”？

　　虽然个人税优健康险陷入“叫好不叫座”的尴尬局面，但根据已发生的赔付案例来看，它确实是适合大众消费的保险保障产品。

　　“有必要加大媒体宣传力度，特别是为受益人群算经济账。”重庆工商大学教授、博士生导师杨继瑞表示。他还提出了一些具体的建议，比如可与老年协会等公益团队合作；与政府关爱活动相结合，争取政府购买服务的支持与资助；进一步精算，增大减税力度;让受益人代表谈受益体会等。

　　北京大学经济学院风险管理与保险学系秦云则指出，个人税优健康险要重视创新，应争取在产品设计方面与社会医疗保险以及其他补充医疗保险产品区别开来，以产品本身去吸引购买者，从而减少社会医疗保险以及其他补充型医疗保险的“挤出”效应。

　　而对外经贸大学保险学专家李称心也表示，“保险公司在设计个人税优健康险产品时，应该从个性化需求出发，根据不同群体的需求，设计产品的具体条款，并简化承保环节，方便投保人投保，让符合政策要求且有需求的个人都能够购买。”