部分城市平均年终奖
马年最后一个红包吊足人胃口，近日，有人力资源数据调查机构发布调研报告，列出全国各地平均年终奖数额，上海平均年终奖以8523元位居全国第一。
老实讲，这点钱是很难安排的。花掉，不足以任性；投资，也是杯水车薪。但总比没有好啊，蚊子腿也是肉。何况，还是8523元。怎样花？怎样存？咱们合计合计。
花钱，超值有木有？
如果你的年终奖在8523元平均数左右，也没房贷、车贷急着要还，不妨消费为先。在自己的能力范围之内适度提前消费，也是理财之道呢。
但适度提前消费是有讲究的，你可别逛一趟超市，囤足柴米油盐。买什么？高档消费品。例如手表、珠宝、名牌包等，这类商品每年都会定期向上调价，价格增长速度领先于CPI。
用年终奖出境旅游，也是很多家庭的消费方式。但不到1万元的年终奖，你能指望去哪里？仅逛一趟马尔代夫，常规的旅游价就要1万元左右。但今年你好好规划，1万元年终奖可能让你出游18天逛4国，信不信？中信信托前不久推出几款旅游信托产品，堪称超值。其中一款是预付9999元，2年内可享受3条出游路线，分别是：天上人间——马尔代夫6日自由行（欢乐岛4晚沙屋）、双岛之恋——巴厘岛+金银岛6日5夜花样之旅、歌诗达邮轮大西洋号日韩6日5夜（天津出发）。相当于每条线路3333元，包含机票、酒店、餐饮在内，当然在酒店外餐饮则是自费。这3条旅游线路的市场原价逾2.1万元，这意味着，客户预付9999元，实际投资回报率超过110%。
消费信托是信托市场的新产品，如今每周推出一款新品，涵盖衣食住行医疗和养老各方面。因此，要让你的年终奖产生超值，你应该尽量克制“来一场说走就走”的旅行冲动，而是守株待兔，在消费信托中寻找高性价比的旅行项目。比如住宿，大多数年轻人考虑经费紧张，在外住宿都选择二三百元的经济型酒店。你是否想过，用同样的价钱却可以住在五星级酒店？这同样可通过消费信托搞定。中信信托曾推出“一千零一夜”度假产品，每份仅1001元，期限一年，其中703元作为保证金，到期返还。另外298元作为会籍费，可选择在西双版纳、丽江、三亚等地入住精品度假酒店一夜。这些精品酒店一间标房每晚市价最低588元，高的要1580元。
这样旅游合算不合算？地球人都知道。
如果上述提前消费内容可能让你不足1万元的年终奖“入不敷出”，建行理财专家的建议是，走银行融资渠道，比如信用卡消费，在信用额度之内，可享有最长50天左右的免息期；如果信用卡消费金额单笔超过千元，一个电话就能轻松申请分期付款；假如需要购买家电等特定商品，还可申请消费贷款。虽然后两者的提前消费方式会产生少量利息支出，但相对于未来可能更高的物价，还是值得的。
存钱，收益险中求？
对大多数工薪阶层来说，年终奖或许是一年中最大一个红包。这个红包就这样任性花了，会肉痛。有的人就指望着把年终奖尽可能存起来。怎样存钱才能让年终奖博取最大收益？咱分几档谋划。
万元奖金：不妨冒点险
万元左右，买理财产品不够5万元门槛，存银行一年利息不到3%，那自然是傻了。大多数人的选择是存进支付宝，每天有1元多的收益，也蛮好。但今年，1万元年终奖也有别样投资。 如果这笔万元年终奖你不急着用，反正是小钱，也不怕冒险，那么你不妨去做一些P2P投资。为防P2P跑路，建议选择已有市场美誉度的P2P机构，比如点融网、保必贷等，前者已经在市场闯出知名度，并获得海外投资资本的青睐；后者有国资背景。这2个P2P平台上，一般项目几百元就能投资，年化收益率在10%左右。如果投资者吃不准该选择什么项目，点融网还有一个懒投资平台，投资者哪怕只投入100元，平台也会帮助选择项目分散投资，每日收益返回账户，有利于再投资博取复利。
当然，如果一点风险都不愿承担，还想着赚取比银行定存、甚至比货币基金高的收益，办法有木有？有。做国债回购吧。资金门槛：深市只要1万元。国债回购的特点是：每天利率不一样，同一天内利率也不一样。在市场资金偏紧时，国债回购利率会飙升到10%以上，最高30%也出现过。而市场资金宽松时，国债回购利率会徘徊在3%左右。国债回购还有一个优点，即基本没有风险。因为借钱方是用债券来做抵押的。万一借钱方还不了钱，抵押的债券就要充公变现。而且抵押的债券还是打了折的，所以国债回购可算是保本固定类收益产品。作为投资者，年终奖平时可潜伏于货币基金，一旦国债回购利率飙升时，通过货币基金快速赎回，马上可投入股市做国债回购，无风险博利。
两三万元，有点费思量
一些效益比较好的单位，年终奖发个两三万元也是常态。两口子的年终奖加在一起，吃了，玩了，还有多。怎么打理好？
可以参照1万元年终奖的投资法：买P2P理财产品，或买货币基金，或做深市国债回购。
也可以换一种思路理财。比如买保险。很多人看到这儿就皱眉，其实，好的保险如同车厢里的备用轮胎，可以在遇到预期之外的危急时刻减少后顾之忧。理财师认为，可以用年终奖购买一类储蓄保障两相宜的产品，在确定好自己需要足够的保额之后，选择每年缴纳的金额，连续缴费十余年，即可享受直至退休后（具体年龄以实际产品为准）的保障，其中包括保监局规定的36种重大疾病和附加险。到期后，本金会按照一定的利率或者每年的分红水平计算，连本带利返还。这种产品最大的好处是每年分期付款，可以减轻年轻人的财务压力，在未缴纳足额保险之前的十余年内，即可享受满额的保障，到期如果安好，投入的资金加上利息全额返还。
购买保险还有另一种深谋远虑，即锁定养老成本。理财师的论点是，年轻人从踏入职场始，就要为养老费筹谋，等老了再谋养老钱就迟了。如今的养老院，每月房租就要近2000多元，如果一个40岁的中年人，计划在70岁时入住养老院，30年后房租还会是2000元吗？不可能。但合众人寿推出的养老保险与实物养老挂钩，每年定投数万元，连投10年，等70岁时就能够终身入住合众人寿建设的优年养老社区，房租按购买保险产品时的养老社区房租标准收取。如果届时不打算入住优年养老社区，则可以提取所有的保费和收益。
用年终奖买保险，要注意规避雷区，即投连险。理财师提醒，投连险的投资对象是数个基金，其收益不仅受基金公司的业绩影响，而且与保险公司选择基金的能力也有关系，如果自己购买基金，再购买投连险，其实是重复投资。事实上，不少投连险业绩并不令人称道，一些连续10年购买投连险的投资者发现，其10年总收益不到30％，平均年化收益率仅3%。
两三万元的年终奖，还可以作为子女教育基金打理。汇丰银行针对大陆富裕人群的调查显示,八成以上都有让子女出国留学的打算，预算费用平均近10万美元。好在,自孩子出生后,做父母的有长达十几年的时间积攒教育经费，其中年终奖就是一个资金来源。如果父母有投资经验,看得清股市趋势，拿到年终奖后，可以逢低一次性买入基金，以一年为一个投资期，当收益达到预期后，将这笔基金赎回，转做货币基金，保住胜利果实，来年逢低再度购买股票型基金。如果吃不准股市趋势，可以在拿到年终奖后，购买货币基金，然后每月赎回一定的数额做股票型基金定投。华安基金公司曾做过一个测算，每个月用500元购买指数或股票型基金，假如年平均收益10%的话，到孩子18岁时，总投入10万余元，却可以累计30万元的教育经费，能满足孩子的大学教育经费。
除了买基金，还有其他方法积攒教育经费，比如购买教育金保险。教育金保险具有强制储蓄、稳健理财的特点，家长可根据自身需求灵活选择6年、10年、15年或20年的缴费期，未来每月保证领取金额。家长还可结合孩子的未来规划，选择不同的领取方式，可满足将来教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求，同时也为家庭理财提供更加合理有效的规划。
5-10万元，选择更任性
年终奖超过5万元、10万元，甚至一拿数十万元的土豪，也不是少数。数额较大的年终奖理财，选择就多了。
稳健者，购买银行理财产品。常见的银行理财产品，一类是固定收益，还有一类是保本结构性理财产品，广发银行就有一款挂钩若干股票的理财产品，如果预定期限内股价到达预期，则可以获得年化8%左右的收益。如果预定期限内股价达不到预期，则本金保障。这应该是比较稳妥的博弈，既可以不错过股市转好的投资受益，又可以保证即使遭遇熊市也能本金无损。
购买保本基金也是一个选择。所谓保本基金，是指在基金产品的一个保本周期内，投资者可以拿回原始投入本金，但如果提前赎回则不享受优待。这类基金对于风险承受能力比较弱的投资者，特别是在股市走势不确定的情形下，是一个很好的投资品种，既可以保障所投资本金的安全，又可以参与股市上涨的获利。
年终奖高于5万元，还可以购买P2P理财产品，比如平安集团旗下的陆金所，几乎每天都有这类理财产品推送，资金起点一般为10万元，一年期收益率可达7.8%－8.3%；30万元级作为VIP 项目，年化利率更高，可超过8.5%，不少项目由平安集团下设的担保公司担保本息安全。在P2P平台屡有跑路的当下，陆金所因为背靠平安集团大树，更受大数额的P2P投资者青睐。
当然，如果不甘心只拿8%左右的收益，年终奖超过10万元的投资者，可以利用今年股市打新机会，博取更高收益。也可以做上证国债回购，起点资金10万元。相比之下，同期限的国债回购，上证回购的利率比深市更高一些。比如近日新股频发，一天期的上证回购利率最高可达14%。
大数额的年终奖投资，理财师建议考虑几个因素：
其一，如果这笔钱是家庭财政的根本，投资一旦出现亏损就会对家庭生活造成重大影响的，投资的第一要点是注重安全性。小钱冒险、大钱稳健，应该是大多数家庭的投资纪律。
其二，投资应兼顾流动性。很多家庭喜欢把一年结余的资金和年终奖凑成一笔大数额，然后购买一个理财产品。这样做的好处是：收益可观看得见，产品到期后，资金增值多少明明白白。不利之处是：产品未到期而家中突然急用钱时，会捉襟见肘急煞人。比较稳妥的方法是将钱分成几份，购买不同期限的产品，既能捕捉到较高的理财产品收益率，又使手头资金保持一定的流动性，以备不时之需。比如可以将手头资金分成3份，1份购买1月期的理财产品，1份购买2月期的理财产品，还有1份购买3月期的理财产品。从第2个月起，每月有一份理财产品到期。前2份理财产品分别到期后，如果不需要动用这2笔资金，就分别购买3个月期的理财产品。循环往复，即每个月都会有一份理财产品到期。如果短期理财产品收益率提高，投资者就不至于踏空。而每期理财产品的收益则可以提取，或作为日常开销的补充，或积少成多，凑足1万元就可以补充到原先的理财产品本金中，不断扩大理财产品的资金池。
