京东策马圈地消费金融

　　“校园白条”先上移动端 

　　京东正在加快在消费金融领域跑马圈地的步伐。

　　9月24日，京东发布对外消费金融战略，提出了未来三年，白条用户数将与京东用户体量相匹配的目标。同时，京东金融还宣布上线第二款白条产品“校园白条”。除此之外，未来的京东白条将不仅局限于京东商城之内，还将向垂直类领域如汽车、旅游、家居装修等行业拓展。

　　京东上线的第二款白条产品“校园白条”，正在国内重点高校做试点，向在校学生提供“先消费后付款”的信用服务，该产品将首先在移动端上线。

　　京东消费金融业务高级总监许凌在发布会上，提出了打造金融快消品，变大数据为厚数据的概念。在消费变革的时代，手机、电脑、汽车等已从耐用品变为“快速消费品”，京东要做消费金融领域的金融快消品，为这些“快速消费”行业提供金融服务。

　　掘金消费金融

　　在阿里宣布上市之后，京东高调宣布了其消费金融领域的未来三年战略规划。

　　记者从几个方面对比发现，京东此举似乎有着更深远的图谋。

　　在理财金融方面，阿里巴巴的支付宝具有得天独厚的优势，截至2014年二季度，中国第三方互联网交易规模达到18406.6亿元，其中支付宝占据半壁江山；京东的网银钱包不足0.1%。

　　在供应链金融和理财平台上，阿里与京东几乎旗鼓相当。基于平台大数据，阿里小贷将坏账率稳定地控制在1%以下。京东的京保贝则可以完成3分钟快速放款，二者在解决小微企业融资难上不分上下。

　　但唯独在消费金融方面，阿里目前并没有闯出个名堂。京东选择主攻这一领域似乎也在情理之中。

　　艾瑞预计2014年中国互联网消费金融交易规模将突破160亿元，增速超过170%。2017年，整体市场将突破千亿元，未来三年复合增长率达到94%。

　　许凌认为，京东在做消费金融的优势在于，除了建立具有专业金融水平的团队外，还依托于京东商城十多年电商经验积累，京东金融更懂消费和消费者，具备了做消费金融的双重基因。

　　而在这片蓝海中掠食，京东将更多的信任给了京东白条。

　　京东白条作媒介

　　今年2月，京东集团上线公测面向个人消费贷款的“京东白条”业务，通过对消费者的信用评估，白条用户最高可获得15000元信用额度，在京东购买商品，可选择最长30天延期付款，或者3个月-12个月分期付款等两种不同消费付款方式。

　　据悉，这是中国互联网金融第一款面向个人用户的信用支付产品，也意味着京东正式涉足消费类互联网金融业务。

　　许凌对此的解释是，这个业务其实就是“应收账款管理”，虽然短期内会对现金流产生影响，但是从长远来看，会刺激购买业务量增加，“所以会产生更正向的现金流”。

　　来自央行的数据显示，2013年全国生产经营贷款58.7万亿元，占总贷款量的82%。但2013年消费性贷款只有13万亿元，占18%，其中短期消费贷款仅2.7万亿元，仅占4%。所以，京东希望通过互联网的方式，满足短期消费贷款的需求，弥补传统银行的不足。

　　根据京东金融公布的数据，“京东白条”上线短短半年时间，促进了京东商城销售额增长，用户在使用白条后月订单数量增长了35%，月消费金额增长为58%，分期付款的商品客单价比非白条用户的客单价高出了50%。这让京东在消费金融领域尝到了甜头。

　　京东消费金融业务高级总监许凌对记者表示，“在过去的半年多时间里京东金融做了很多尝试，今年年初京东白条面市以后，客户申请、会员管理和服务，包括我们用创新的方式做互动、做分享，包括在测试的正式推出的面对大学生群体的校园白条，我们都在用不一样的方式打造产品。”

　　变大数据为厚数据

　　在京东的消费金融战略中，许凌提出了打造金融快消品，变大数据为厚数据的概念。

　　“大数据时代需要往厚数据时代真正去沉淀、进化。厚数据简单来说，不仅包括用户消费记录，还可通过用户的消费轨迹等，更深层次的了解用户。京东金融通过对用户购买的品类、下决策的时间等厚数据分析，从而挖掘出用户对消费金融的不同诉求。”许凌对记者表示。

　　不仅如此，在网络消费已日益成为主流消费方式的今天，京东金融凭借厚数据分析，在信用评估等方面将具有更大的优势，并且能够以充分的历史信息，来评估用户的风险定价及违约概率。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，京东“白条”依托电子商务板块累积的海量消费数据，以对个人信用观测、评级的结果为依据为消费者提供信用，相对于其他互联网金融产品，这无疑具有独特性和创新性，其积极意义就在于一方面加深了互联网金融内涵，有助于提升互联网购物体验、完善互联网金融服务内容；另一方面从更深层次来看，也为中国消费金融的发展提供了新的思路。（记者 李 冰）