缺少抵押物和相关业绩表现,在银行面前,小微企业金融市场犹如一块鸡肋。数据显示,在中国,95%的小微企业没有与金融机构发生任何借贷关系。
    近日,国务院办公厅发布的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》要求,加快丰富和创新小微企业金融服务方式、着力强化对小微企业的增信服务和信息服务、全面营造良好的小微金融发展环境。
    化解微企融资难,实现金融机构与微企无缝对接,成为政府和银行急需解决的问题。
    现状——
    七成小微企业缺钱 向亲戚朋友借款是首选
    汪涛是一家科技型微企的总经理,公司主要从事楼宇安保系统的开发和销售。2010年,汪涛签下一个项目,急需50万元资金作先期垫付。
    第一时间,汪涛想到了银行。
    在向银行提出贷款申请后,银行要求,汪涛得找担保公司做担保。
    找到担保公司,又被要求至少要两位股东做反担保,并需要股东个人的房产做抵押、公开所有财产,且“在贷款全部还清前不能有财产转移”。
    “我就贷50万,却需要上百万的房产抵押。”汪涛觉得匪夷所思。
    项目催得紧,汪涛不得不厚着脸皮向朋友借。
    据汪涛透露,坊间借钱分两种:一是以个人名义向朋友借钱。按照这种方式,利息将以月计算,月利息1.5%左右;另一种方式是以公司名义,向有过合作或是交易的公司借钱,月利息大致2%。
    “总的算下来,年利约在12%到25%。这一水平,不比银行10%左右的年利息低,但是却快得多。”汪涛说。
    作为我市首家开发手机阅读APP的掌脉科技,在企业发展之初,也曾因缺钱向银行申请贷款,“但银行融资时间长,额度较低”。掌脉科技CEO陈旭对记者说,公司因此差一点“断炊”,好在后来引进了1200万元的风投资金。
    微企确实缺钱。2012年,北京大学国家发展研究院与阿里巴巴集团联合发布的《中西部小微企业经营与融资现状调研报告》显示:72.92%的小微企业需要融资,但银行贷款难以满足企业需求,近七成的企业融资主要途径为向亲戚朋友借款。
    原因——
    风险高、管理成本高 银行没有放贷动力
    博鳌亚洲论坛发布的《小微企业融资发展报告》显示,45.8%的小微企业反映,“贷款到位时间较长”,是小微企业向银行融资时遇到的首要难题。
    来自全国工商联的数据则显示,当前中国具有法人资格的中小企业数量1000多万户,占全国企业总数的99%,贡献了中国60%的GDP、50%的税收,创造了80%的城镇就业机会。然而,小企业中,有90%没有与金融机构发生任何借贷关系,小微企业中的95%没有与金融机构发生任何借贷关系。
    事实上,对于部分银行而言,小微企业市场好比一块鸡肋,并没有主动放贷的意愿。
    重庆大学教授薄勇健研究发现,大部分小微企业制度不完善,管理不规范,应对金融机构不专业,缺乏银行考核时所需要的报表资料。
    更关键的是,“在中国,抵押是向银行贷款的前提条件。小微企业没有抵押品,很难拿到钱。这确实是一个现实难题。”
    “小微企业抗风险能力低,一旦发生行业风险,总会最先倒下,给银行造成坏账。”海通证券银行业分析师龚逢雷说。
    在龚逢雷看来,银行也是企业,也需要追求利润。而办理一笔小微企业贷款和办理一笔大型企业贷款相比,其人力成本、管理成本相当,但风险却被放大了数倍。“这样一来,大多数银行对微企不感冒。”
    破题——
    化解融资难 政企合力推新政
    针对微企融资难问题,2012年,我市明确出台《通知》,提出,“创新融资服务,搭建银企合作平台,大力发展中小微型企业”,并确保完成中小微企年融资1000亿元。
    如何才能完成这一目标?
    光大银行零售业务部总经理张旭阳希望,银行能推陈出新,完善和强化小微贷款产品线,并提供小微企业需要的金融服务方式。同时,政府也应该出手,化解银行的后顾之忧。
    2012年5月,市财政局出台新政:将微企小额担保贷款额度提升至200万元,同时还制定了“3个1/3机制”——微企发生融资风险时,由市财政、区财政,银行及担保机构分别承担贷款损失的1/3。
    市工商局微企处处长聂刚则透露,按照最新规定,小微企业可向银行申请最高15万元创业扶持贷款,或者通过房产等抵押物到人力社保部门贷款,个人最高可贷8万元,而企业最高可贷100万元。最为关键的是,上述贷款,由政府提供全额贴息。
    各种利好政策的出台,也极大地刺激了银行的热情。
    一家外地城市银行在重庆推出了针对大型商场内经营户及超市供应商的“商超通”业务。企业无需抵押,凭双方签订的合同,就能获得银行贷款,最高可贷500万元。
    重庆农村商业银行推出“微企一表通”业务,微企贷款全面提速,最快实现一天放款。
    工商银行则推出了“易融通”网商小微企业贷款。工商银行规定,只要经营正常、收入稳定的网商,可采用信用、第三方保证、联保和抵(质)押等灵活的担保方式,通过第三方电子商务平台或工行网上银行等,网上操作自助提交贷款申请。
    如今,小微企业金融业务已成重庆银行业的“主战场”,一些银行为小微企业开辟了“绿色通道”,或推出专门针对微企的“微企通”。
    政企合力,重庆微企融资难正逐步化解。据统计,截至2012年12月末,全市小微企业贷款余额2199亿元,比年初增加421亿元,同比增加90亿元,增速高于各项贷款平均增速5.5个百分点;个人经营性贷款余额819亿元,较年初新增313亿元,同比增长61.9%。